亞盟金融專欄——虛擬銀行應着重中小企

  金融科技及銀行業所關注的虛擬銀行牌照,將於年底或明年初公佈,金融管理局收到共29間行業龍頭機頭遞交的申請書。市場人士預計約有8至10份牌照將會發出。根據政府意向,虛擬銀行主要是透過手機或電腦提供零售銀行服務,並不提供實體分行。

  筆者在銀行界有20多年經驗,有投資界朋友問我對此行業前景看法。筆者認為,在香港要開發虛擬銀行業務,重點是不能只參考外國營運經驗。因為外國地大人稀,交通不便;故能促進虛擬銀行發展。反觀香港地少人多,大家隨便就可在附近找到銀行或櫃員機。筆者認為,香港虛擬銀行發展並非着眼於方便,而應專攻被傳統銀行所忽視的客户群,尤其是中小企。

  香港傳統銀行提供借貸服務,主要是看磚頭作為抵押品價值,而非看借款人經營能力和誠信。例如,一間快餐店老闆,向銀行借款需要帶備很多財務文件。由於業務性質,快餐店通常收現金,而現金可能轉手用來購買食材,故此銀行月結單較難反映餐廳整體經營和收入。若單看核數師報告,亦未能說明餐廳收支情況。

  但虛擬銀行可通過的大數據和社交媒體,如facebook、OpenRice等網站刊登的資料,如餐廳收費、追隨者數量、客戶評級等便可了解餐廳營運狀況,從而決定借貸金額及條款。成為客戶後,虛擬銀行更可與餐廳共同設定應用編程介面(API)科技所提供的追蹤系統,從而對餐廳每日收入作實時監察,控制風險。

  傳統銀行因其守舊經營所造成的盲點,現時都怯於利用大數據和社交媒體查核客戶經營狀況。虛擬銀行則可發揮金融科技優勢,全面滲透這些被傳統銀行所忽視的中小企,賺取可觀回報。

亞盟金融行政總裁

伍楊玉如

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