亞盟金融專欄——網上信貸平台最新發展形勢

  萬眾期待的香港虛擬銀行牌照估計本月底或明年初公佈,而個別券商預料此業務推出對傳統銀行業未來10年造成約一成的收入流失,金額近200百億港元。有見其來勢洶洶,投資界朋友向筆者查詢,現時主要國家網上信貸平台的經營環境,以作對照。由於筆者時常接觸不同地區網上信貸平台的業務供應商,並提供技術及經營策略意見,因此在本欄分享看法;今天先談網上信貸平台的最新形勢,下周將闡述行業的機會與風險。

  金融科技浪潮正衝擊及顛覆傳統金融業,促使行業尋求轉型以因應新挑戰。探討網上市場信貸的蓬勃發展最佳的切入點,就是比較美國和中國的網上信貸平台發展與環境。網上貸款平台採用兩項極為重要的技術,人工智能與資料採礦,這些技術的發展已在全球前兩大經濟體-美國和中國造成革命性的影響。

  網上信貸是指網上業者提供貸款交易平台,傳統銀行也可以成為平台上交易者,而不再是傳統認知中單一的貸款提供模式。網上信貸經營模式的核心是以中心化且運用電腦程式運作的方式,取代傳統實體分行的人工作業,完成信貸批准與信用評分。

  設立這類平台有四個必備條件:借款者數據、過去的違約率、風險架構及機器學習平台。具備這四個基石後,開發階段主要包含三個過程:把企業個案轉化為數據模型、用電腦從數據裏找出模式形態、再運用至平台上並不斷優化過程。

  隨着產業發展漸趨成熟,銀行和機構投資者亦樂意提供貸款資金,銀行業是受到現金流強勁,又能減少放貸成本與處理付息繁雜程序的因素所吸引,機構投資者則是看中這類資產組合的分期償貸的特性,能提供流動性,信用利差又較大,帶來理想的風險回報比率。

亞盟金融行政總裁

伍楊玉如

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