笑容由家開始——退休預算三寶

  根據瑞信研究院《全球財富報告》,香港成人平均財富達三百八十二萬元,成為全球第二富有的經濟體,第一是瑞士,第三至五位分別是美國、澳洲及紐西蘭。

  如果香港人真的這麼富有,為何不少人擔心退休生活呢?一個地方的人生活是否安穩,除了看人均財富,還要看當地的社會保障是否充足。根據世界銀行的「五大支柱」概念,老年入息支援應包括五個方面才算穩陣。第一是不用供款,但要資產審查的社會援助,目的是扶貧,稱為「零支柱」。第二是由用稅收資助,不用審查的社會安全網,是「第一支柱」。第三是由私營機構管理的強制性供款制度,是「第二支柱」。第四是自願性個人儲蓄及保險,是「第三支柱」。第五是非正規支援,例如家庭支援;其他正規社會保障,例如醫療/房屋津貼;以及個人資產,例如自置物業及逆按揭,稱為「第四支柱」。

  不少先進西方國家都設有毋須審查的全民退休保障,讓人民安享晚年。但在香港,綜援、長者生活津貼都要審查(零支柱),不用審查的全民保障(第一支柱)只有金額非常微薄的高齡津貼。數年前社會曾討論全民養老計劃,可惜被政府否決。香港二○○○年開始實施強積金計劃(第二支柱),但強制性供款額不足以應付漫長的退休生活,加上不會寄望子女有能力供養(第四支柱),換言之個人儲蓄和保險(三支柱)要發揮巨大作用,才有望退休生活安穩。

  我們可從三方面為未來退休預算做準備。首先是有紀律性儲蓄習慣和穩健投資,令財富增長及不被通脹蠶食,第二要有足夠醫療保險,應付年老的龐大醫療支出。第三要有健康生活習慣,減少年老長期病患、殘疾機會。根據世界衞生組織的「積極樂頤年」(Active Ageing)概念,長者保持身體活躍,不止為繼續參與勞動市場,還有持續參與社會公民事務,提高職能潛力。除了經濟無憂,人也要活得開心嘛!

張笑容


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