笑容由家開始——退休的被動收入

  上星期我在專欄中提到,香港人要為退休及早準備。其實讀者們就算已到退休之年,大家仍可爭取一些被動收入。首先,去年香港年金有限公司推出首隻公營年金,名為「香港年金計劃」,供六十五歲或以上香港永久性居民申請,只要整付一筆保費(最低五萬至最高三百萬港元),便可從保費起繳日開始,每月獲取年金。

  此外,由香港按揭證券有限公司推出的「安老按揭計劃」,讓五十五歲或以上港人(現時沒有涉及破產或債務重組),利用其住宅物業(沒有出租或轉售限制,五十年樓齡或以下,通常已清繳按揭),作為抵押品向銀行借款。因為是由銀行定期向借款人支付貸款金額,而且在每次支付後,貸款金額都會增加,故又稱為「逆按揭」。計劃優點是借款人毋須付款,並可保留業權。直至貸款期終結或借款人去世,銀行才可獲得物業的擁有權,並透過出售物業來償還貸款。餘額則會發給借款人或歸入他的遺產,差額由按證公司承擔。

  另外,借款人每月收到的金額一經訂定,便不會受樓價和利率波動,或通脹/通縮影響。通常物業價值愈高、借款人年齡愈高,或選擇的年金年期愈短,每月年金的金額便愈高。

  第三種方法是「保單逆按揭」,讓六十歲或以上港人(現時沒有涉破產或債務重組)利用壽險保單(沒有投資成份及已清繳保費,借款人是保單持有人、受保人及受益人)作為抵押品,向貸款機構提取逆按貸款。借款人毋須還款,並可選擇於固定年金年期內(十年、十五年或二十年)或終身每月收取年金,直至壽險保單到期為止。貸款會在借款人去世時,以壽險保單的身故賠償清還,餘額退還遺產代理人,差額則由按證保險公司承擔。

張笑容


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