88金管——提早還私貸有so嗎?

阿四:有朋友問我,私人分期貸款係咪愈早還清,就愈慳利息。

小森:理論上係,但要留意佢借嘅分期貸款係咪以銀行慣用嘅「78法則」嚟攤分利息。如果係,分期還款每期金額雖然一樣,利息佔比會「頭重尾輕」,即係頭幾期嘅還款,利息比例較高!

阿四:即係點呀?

小森:舉例借款二十萬元,每月平息零點二厘,即實際年利率四點四九厘,本金(二十萬元)加利息(四千八百元),加埋平均除十二期,每期大約還一萬七,利息佔四百。不過「78法則」並唔係將全期利息平均十二期攤還,而係七十八期攤分。

阿四:點解十二期變七十八期?

小森:七十八期係由「12+11+10+…+1=78」計出嚟,第一期利息比重就係「12除78」(約百分之十五)、第二期係「11除78」(約百分之十四),如此類推,最後一期利息係用「1除78」攤分,所以咪話利息佔比頭重尾輕囉。如果還款期係24期,就係「24+23+22+…+1=300」,第一期利息比重係「24除300」(約百分之八)。

阿四:睇返你講嘅七十八期例子,原來頭四期總共還咗約二千六百元利息,超過全期利息嘅一半!

小森:所以借款人如果已經還咗好多期,提早還款雖然可以慳返餘下利息,但可能補唔返銀行會收嘅提早還款手續費。

阿四:想知道提早還款有冇着數,最好都係先問清楚銀行仲有幾多本金和利息未還、提前還款嘅手續費係點樣計等等,計清楚先決定!

  想問多啲有關金管局工作,歡迎電郵到小森、阿四專用郵箱:88hkma@hkma.gov.hk

小森和阿四

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