太量微觀——人壽保險逆按揭大有可為

  現時按揭證券公司針對香港人口老化現象,提供不同退休安老產品,例如逆按揭及年金計劃。

  擁有私人單位的長者,可向按揭證券公司申請逆按揭,按揭證券公司每個月會向申請人發放一筆款項,而在長者過身後,該單位便屬按揭證券公司所有。擁有一定現金資產的長者,則可購買公共年金,如果利用三百萬購買年金,六十五歲後每個月便可以獲得大約兩萬元。可是大部份草根階層在退休後未必擁有私人樓宇或大量現金資產,購買公共年金最少需要五十萬現金,才每月有三千元供維生的生活費,並非所有退休人士能夠負擔,所以年金計劃及樓宇逆按揭普及程度低。新推出的人壽保險逆按揭計劃,相信可以達致一定的廣泛性。

  人壽保險在香港的滲透率高,大部份香港人都擁有人壽保險,在人壽保險逆按揭計劃下,供款完畢並沒有投資成份的人壽保險,可以申請逆按揭,計劃會根據保單的賠償金額,每個月向申請人發放一筆款項。人壽保險的性質只是留下一筆款項給受益人,但事實上受保人的子女或配偶未必需要該款項,如果可以在受保人在世時申請逆按揭,保障及提升受保人的生活水平,人壽保險的賠償金額對於受保人及其家人的效用更大。

  雖然人壽保險逆按揭計劃可以為受保人提升其生活質素,但申請前亦要注意一些事項,作好周詳計劃。

  首先,在利息方面。由於此計劃以借貸形式進行,計劃就像以每個月預支的方式令受保人可以提早獲取人壽保險的賠償金額,而當中的利息大概是四厘,所以申請人要考慮是否值得花費四厘利息申請逆按揭,又或以其他方式支持退休的生活。其次,申請人應在申請前與保單受益人溝通,了解雙方的意願,令受益人清楚明白計劃的內容,避免因此與家人引起爭執或摩擦。

  香港人的人均壽命不斷增長,但有不少香港人都沒有積穀防飢的儲蓄習慣,花光每一個月的工資,除了強積金外未有好好為退休生活做準備,加上沒有好好管理強積金,單靠強積金難以應付退休生活的費用。所以港人可以透過現時市面上不同的退休產品,為自己退休生活作出最好的準備,同時亦可為父母的退休生活作出安排。

  商家亦應為銀髮市場的發展及擴大作好預備,未來長者人口將愈來愈多,而且市面上也推出不同的退休產品,相信未來長者的可支配收入會愈來愈多,消費能力將得以提升,商家應看準長者市場設計出不同的產品,例如旅行社可增加短線旅行團,應付長者的需要。

中大劉佐德全球經濟及金融研究所常務所長

莊太量


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