太量微觀——網上理財產品比較平台

  金融產品種類繁多,筆者想探討網上金融產品比較平台的發展潛力。網上現存不少產品對比平台,最普遍的比較對象是酒店和機票。酒店和航空公司大多已自設網站,詳列每日房價或票價,商家只需設計一個搜尋器或網絡爬蟲(web crawler),就可以比較同產品於眾多網站顯示的價格。

  筆者認為未來一個發展方向是理財產品比較平台,對照同一金融產品的時價,產品對象包括保險、信用卡優惠、私人貸款和定期存款等。以定期存款為例,存戶能上相應的銀行網站,查找當天存款利率。然而,銀行未必願意開放資訊予非客戶人士閱覽。不少保險產品的條款細則都不會載於保險公司網站,因此比較平台難以利用爬蟲程式採集資訊。平台一般會與金融機構合作,希望機構加入平台提供資料給客戶比較。

  一般而言,酒店和機票包含的服務視乎購買條款而非服務對象的特性而定,故不會因人而異;反觀保險,除了旅遊保險,其他產品諸如醫療保險和人壽保險的價格,皆取決於投保者的個人特性,例如病歷、年齡和性別,因此不同客戶所獲的保費報價也不同。現時消費者對理財產品對比平台的需求確實存在,平台開發商或許可考慮以比較簡單的產品為起點,隨著網站開放的資訊增加,逐步提升可供對比的產品的複雜程度。

  可以預見,網上保險會逐漸取代實體保險;其時,網上保險的對比平台或將極速發展,以協助消費者挑選切合需要的產品。私人貸款和其他金融產品的情況也類同,但仍有待市場發展成熟,資訊更見透明,方可建立功能完善的比較平台。

  隨著未來虛擬銀行的興起,網上金融比較平台未來會百花齊放,亦會出現一輪收購合併潮,所以誰先進入佔領市場十分重要,投資者可選擇一些發展比較早,在香港及海外都有客戶的平台。

中大德劉佐德全球經濟及金融研究所常務所長

莊太量


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