非魚論市——火險水險與按揭保險

        在按揭申請表較後部份,通常都有一欄查詢客戶火險安排,客戶可選擇自己安排,還是由承按銀行安排。有客戶問,已申請高成數按揭,並須支付按揭保險費,又是否需要買火險及家居保險呢?其實三種保險所承保情況及受益人各有不同。

  貸款人想透過銀行申請高成數按揭,即是六成以上按揭時(假如本身另有按揭的貸款申請人,申請五成以上按揭亦屬此類),便需要購買按揭保險。按揭保險費由貸款人支付,而受益人是銀行。當貸款人無力歸還貸款,物業被強制收回賣出後,亦不能抵銷銀行損失時,承保的按揭保險公司便會賠償有關損失。這是一份純粹與貸款有關的保險,與人命、財物損失無關。

  樓宇結構保險又稱為火險,主要保障因自然或人為災害造成的結構損失,例如上個月山竹襲港,導致窗戶碎裂之類,便有機會可向保險公司索取補償。銀行最擔心的破壞就是樓宇整幢倒塌,導致按揭貸款化為烏有,所以會在批出按揭時,要求客戶購買保障額不少於貸款額的火險。有些屋苑會購買屋苑整體火險,這情況下貸款人便無必要另買火險。

  最容易與火險混淆的,就是俗稱水險的家居保險。家居保險通常是保障單位內發生的意外,導致屋內甚至對屋外第三者造成損失,例如爆竊、水電設備故障等造成的意外。當中除了人命傷亡外,最嚴重事故就是爆水喉,輕則破壞自家甚至鄰居室內裝修或家具,嚴重至損壞大廈電梯,維修費用可達百萬元計。家居保險通常是以單位面積報價,巿場上亦有專為出租物業度身訂造的業主保險。每一間保險公司推出的保險,承保範圍及情況各有不同,讀者應詳細參閱有關小冊子,以尋找適合自己的保險計劃。

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