非魚論市——查閱信貸紀錄(一)

        買樓時會聽到要查TU(TransUnion,即環聯),即是查閱信貸報告。環聯收集全香港消費者的信貸紀錄,只要有申請過信貸或信用卡,銀行或貸款機構便會將客戶信貸資料交予環聯。當客戶想申請新信貸時,辦理機構便會要求客戶授權代為查閱信貸紀錄,作為考慮批核的部份條件。

  常見信貸報告按深入程度分為三種,分別為個人向環聯購買完整報告、貸款機構(例如銀行)報告,以及網站或Apps提供的免費報告。任何一種報告都可以看到大家最關心的信貸評級Ranking,一般來說,B級或以上Ranking屬於良好,只要入息文件齊全及壓力測試過關,便可順利取得按揭。

  個人向環聯購買的完整報告中,會詳列客戶曾經提取過的貸款。包括該筆貸款分別由哪一間銀行取得、貸款金額及戶口號碼等。假如有多次欠款紀錄,甚至因銀行追不到欠款,而將欠款列為呆壞帳(Bad Dept)的話,信貸評級很大機會跌至H以下,便不太可能從正規貸款機構取得貸款。假如提取大額私人貸款,環聯Ranking亦會將評級驟降至C級或以下,當陸續清還貸款後,一般都會回復至B級或以上,所以不用擔心借取私貸或稅貸,會帶來永久後遺症。

  至於貸款機構平常查閱的環聯報告,比個人報告稍為簡單。報告上不會看到戶口號碼及所屬銀行,但可以看到每個戶口種類及分別欠款。另外在按揭方面,貸款機構亦可看到客戶按揭數目及在各按揭上的身份,例如抵押人、借款人及擔保人。多按人士謹記保留每宗按揭的授信函及供款單等,遞交申請時給銀行核對。

  市面上網站或Apps提供的免費報告,一般不會提供客戶有關按揭方面的紀錄,但是信用卡、私人貸款等戶口紀錄,比銀行收到的報告較齊全,會顯示每個戶口欠款、所屬銀行及戶口號碼等。下一篇將以實例介紹各種報告的適用情況。

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