非魚論市——查閱信貸紀錄(三)

        近年銀行水浸,相信不少讀者會經常收到銀行電話,推銷信用卡現金分期貸款計劃。由於銀行已有客戶基本資料,所以要申請這類貸款,可能只需最新一期糧單及地址證明即可,另外亦有稅貸及私人貸款等需要提交較多個人資料作批核的貸款。這類分期貸款計劃年期短,相對每月供款額大,假如其後會申請按揭,便會對計算壓力測試有極負面影響。

  購買電器或美容健身服務等分期計劃主要分為兩種,有一種是商戶直接分期,該項開支在信用卡上多數會顯示商戶名稱。另一種分期是由發卡銀行提供,並由商戶代辦,亦有些是客戶在購物後,自行向發卡行申請,在信用卡上會顯示該筆款項為貸款或月供還款計劃。

  在環聯紀錄上,由商戶直接提供的分期計劃,多數會每月勾出一份等值該月供款額的信用額度及費用;由發卡行提供的分期,則多數會記錄整項消費的信用額度,在客戶完成每月供款後逐步抵銷。在處理按揭申請的銀行角度,由商戶直接提供的分期,可能不考慮作申請人欠款;但被錄為貸款或月供還款計劃,則多數會被視作欠款,較嚴謹銀行會以每月實際供款額計算,較寬鬆則會以總信用額度3至4%當作每月供款。

  推銷員不會明白上述兩種消費分期計劃對客戶信貸影響,向其查詢沒有任何意義,將來申請按揭時,消費者要有清還有關費用的覺悟。較寬鬆的銀行對於尚欠年期較短的貸款會酌情處理,亦有些銀行會要求客戶將現金存入貸款戶口,足以抵銷已使用信用額便可。

  上車客或準備轉按者在申請按揭前,不妨先利用免費查環聯報告的Apps,或到網站看看自己的環聯評級及信用額度使用情況。如發現任何異樣,例如沒有負上任何債務,但發現信貸評級是C級或以下,便應考慮購買一份完整環聯報告,看看出現甚麼問題。

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