非魚論市——加按買公共年金?(二)

  上回筆者提到,加按100萬元替65歲父親購買公共年金,每月按揭供款只需3887元,年金方面可每月獲發5800元,以代替部份家用(以下稱為奇想計劃),對於受養人來說,既有保障亦看似划算。

  參加奇想計劃後,當受保人過身,年金計劃便會終止及發放身故賠償,後人可以回歸原點,將身故賠償用作償還按揭貸款。這時便可埋單比較選擇傳統給予家用的家庭,與奇想計劃的家庭總開支。

  以65歲男性受保人投入100萬元參與奇想計劃為例,假設在第九年(74歲)完結時身故,身故賠償37.4萬元,按揭供款及尚欠本金總額約119萬元,實際開支81.7萬元。沒參與奇想計劃的家庭每月給予5800元家用父親,屆時開支便是62.6萬元,傳統給予家用方式開支較少。

  同一個例子,由第16年起,該份年金便不會再有身故賠贘,只剩每月發放現金直至終老。另一邊廂,隨著按揭尚欠本金漸減,每月供款中只剩小部份是利息開支,奇想計劃便會後來居上。受保人在75/80/85/90/95歲時身故,奇想計劃損益分別是 -20.4萬/-23.2萬/+4.4萬/+35.4萬/+68.9萬。男性受保人會在84.3歲達至平衡,每月發放5300元年金的女性受保人,在86.6歲達致平衡。

  不少人會想,加息後供款額大增,這個計劃豈不是倒貼?假設不幸在本計劃開始時便已加息,按揭息率要加至5.69%(現時是2.375%),每月供款才達5800元,當供滿30年按揭時,即受保人95歲時才達至收支平衡。

  加息之風吹了十年,美國最終在2015年開始加息九次共2.25厘,但香港只象徵式加0.125厘。有趣的是,近日美國已在討論減息,短時間內按息增加3.3%談何容易?

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