保單逆按貸款助退休 可提取年金毋須還款

  香港按揭證券有限公司繼推出「香港年金計劃」和「安老按揭」退休年金產品後,昨日增添新產品——「保單逆按計劃」。借款人可選擇在固定年期內或終身收取年金,甚至可提取一筆過提取貸款。一般情況下,借款人終身毋須還款。

  香港按揭證券總裁李令翔表示,容許借款人將身後財產轉化成退休後年金收入,旨在為市民提供更多元化的退休選擇。他續說,用家在特定情況下亦可申請一筆過貸款,例如用作醫療開支和樓宇維修等,上限約為保單價值的三至四成,而實際成數會因應不同類別保單而有所不同。

  選取定息按揭利率首25年為4厘,被問及定息四厘是否過高時,他強調此利率水平並不貴,更指另一類似的退休產品「安老按揭計劃」,四釐定息計劃較浮息更受歡迎,約七成客戶會採用定息計劃。

滿60歲已供斷壽險作抵押

  在「保單逆按計劃」下,年滿60歲或以上有意借款人士能夠以已供斷的人壽保單做為抵押品,申請保單逆按貸款。一般情況下,借款人終身毋須還款。

  當借款人去世後,貸款機構以人壽保單的身故賠償金額清還貸款,這時會出現兩種情況,如身故賠償金額超過已取得的總年金額(即總貸款),貸款機構以身故賠償金額清還所有還款後,餘下金額歸遺產代理人;倘若出現不足以清還已取得的總年金額的情況,所有還款責任由按證保險公司承擔。

  另外,借款人可彈性選擇年金年期和按揭利率類型,前者分固定年期和終身年期,後者分浮息利率和定息利率。以65歲男性、人壽身故賠償價值為200萬港元為例,選擇20年年金年期,浮息計劃下每月年金為3036元,定息則為3480元;若選擇終身年期,浮息計劃下為2793元,定息則為3157元。

  參加該計劃的借款人成本主要分為三類,利息、按揭保單和法律費用。值得注意的是,因年金是以借款形式發放,借款人需為此付出利息,利息會按複息計算。


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