錢Sir拆局淘寶——民營銀行呈現新路向

  中國內地銀行體制,在以人民銀行為央行標桿領導下,還有中國銀行、農業銀行、建設銀行、工商銀行、招商銀行等大型商業銀行。此外,在市場經濟的推動下,民營銀行例如光大、民生、交通及境外資金之南商、恒生及有中資背景的永隆,亦駐足內地銀行業,可真洋洋大觀。

  龐大的市場營運,必須有健全的體制,有報導,內地的民營銀行存在一些有待改善的問題,最令業界關注的是不良貸款比率問題。

  數據顯示,截至今年第三季度末,民營銀行的營银行1.4%的不良貸款率為1.4%;較之2017年末的0.53%;上升0.87個百分點。

  對於民營銀行資產質量出現惡化的情况,有大數據分析學者指出,貸款產品的不良水平;本身存在滯後性,民營銀行業務發展之初,面對某些客戶推出的貸款產品利率較高,其風險隨着時間增長逐漸暴露出來,不良率便相應上升。更何況,近年出現中美貿易摩擦、疫情嚴重,企業經營環境受到影響,償付能力下降,進而導致銀行業資產質量下降。

  整體形勢是,今年頭三季,商業銀行的累計純利為1.5萬億元(人民幣、下同);同比下降8.3%。但令市場驚喜的是,同期民營銀行的淨利潤達65億元;同比增长14.04%,為去年全年的79.27%。

  若從盈利能力指標來看,民營銀行的凈息差在業內佔優,但其「縱向對比」優勢已明顯收窄,今年第三季末只為3.66%;相對2017年末的4.52%,下調0.86個百分點。

  這情況,主要是受到經濟環境影響,民營銀行股東本身資金承受壓力,持續投入能力受到影響,同時,客戶收入下滑支付能力趨弱,能够承受的利息成本也在下降,加上還須面對外部第三方金融科技公司,同業的競争日益激烈等因素,導致貸款利率走低,資金成本愈來愈高,遂令原先的高息差優勢逐漸减少,凈息差延續下行。                

         內地民營銀行面世至今,經過五、六年的發展,業務快速增長、資產規模迅速擴張、資本金快速消耗、高資本充足率優勢逐年收窄,從2017年年底的24.25%大幅下降至去年第三季的14.29%;跌了9.96個百分點,這些情況令監管當局急切關注。

         近年來,在中央監管部門鼓勵下,大量民間資本透過可控方式從事銀行業務;與傳統銀行業務互補、競爭,促進銀行業活力,呈現出其市場價值。

        有業界人士提出,經過多年發展,民營銀行會否發揮「鯰魚效應」呢? 

        專家學者認為,如果能夠把現有部分農商行轉成民營體制;釋放內部活力,會發揮更佳「鯰魚效應」。

  總括來看,今年以來,監管層屢有表示大力支持符合條件的民營銀行設立,這意味着內地將會有更多的民營銀行開設,既然如此,若在內地投資經商淘寶,開設銀行帳戶,除了國企外,不妨考慮一下笑容可掬的民營銀行。        



                                         [email protected]

資深財經傳媒人

錢樹良


hd