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二叔公啟事錄——定息按揭恒常化

  按證公司宣佈將定息按揭由試驗性質轉為恒常計劃,今日起生效,並維持現行計劃下的定息年利率,即10年、15年及20年分別為1.99厘、2.09厘及2.19厘,直至明年二月會因應實際情況重新釐定利率。定息按揭計劃乃財政司司長於2020/21年度預算案中提出的措施,原預留10億港元申請額度,試行一年半以來僅批出約4億港元貸款額,反映低息環境下市場反應未如理想。現時坊間按揭計劃主要分為H按、P按及定息按揭,當中H按佔比超過九成,主要由於與供樓相關的一個月拆息維持較低水平,故H按所需支付利息較低,亦較具吸引力。

  不過定息按揭計劃最大賣點並非利率,而是借款人毋須通過加息3厘壓力測試,僅需要符合每月供款佔入息比率不超過50%要求,相對降低「上會」門檻,為有意置業人士提供更多貸款選擇。以樓價2000萬元物業、借貸額1000萬元為例,供款人月薪需要達到逾9萬元才能通過壓測,如以入息比率計算則僅需要最多約7.5萬元,入息要求大降。當然新按保政策下,首置客購入樓價低於1000萬元物業同樣可豁免壓測,毋須倚賴定息按揭計劃。

  另一類受惠人士則為選擇發展商高成數按揭(「呼吸Plan」)的業主,如借款人於「蜜月期」過後希望轉按至傳統銀行,加息三厘的壓力測試便成為一大關口。相反,定息按揭只需符合供款不超過入息50%,大大降低轉會門檻,為市場提供更大靈活性,絕對是已敍做「呼吸Plan」人士的福音。

  然而符合以上條件的置業人士始終僅佔小部份,故筆者認為,市場對於定息按揭計劃反應不會太熱烈,低息環境下H按仍是主流。

靄華押業主席

陳啟豪


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