易付+營商——巨頭強攻先買後付

  早前筆者講過「先買後付」愈來愈受歡迎,話口未完再有巨頭參戰。美國網購一哥亞馬遜聯同先買後付支付商Affirm,為用戶提供分期付款選項;另一邊廂,PayPal斥資27億美元收購日本初創公司Paidy,以強化日本先買後付消費市場。atome亦搶攻市場,夥拍不同商戶提供先買後付服務。

  兩大巨頭加持證明先買後付逐步由小眾走向大眾,挑戰傳統支付模式,商戶是時候考慮應否引入,以保持市場競爭力。先買後付提供靈活支付模式,消費者只要預先在先買後付平台註冊,綁定銀行或信用卡帳戶後,購物時選擇用先買後付平台付款,便可將簽帳分拆成三數期還款。

  與信用卡以利息為主要收入來源不同,先買後付平台藉由提供管理和信用評分系統,向商戶收取分成獲利,以澳洲Afterpay為例,每單交易向商戶收取4%分成。由於平台不提供借貸,並用先進的數據分析模型評估用戶違約風險,故不需要參考傳統信用評級報告,讓一些沒有信用卡的消費者,如學生和家庭主婦也能享受分期付款購物,吸引更多消費者購物,甚或消費更高的金額,是商家願意付出較高佣金的原因。

  先買後付另一殺着是小額分期,標榜不收利息,即使用戶逾期還款,平台只收取手續費、戶口解凍費等。不過隨著先買後付在港開始流行,近日有虛擬銀行推出結合循環貸款的先買後付服務,貸款額達5萬元,並設有最低消費額,在上下限內消費可享分期,依期還款只按月收取手續費,到期不能還款則須加上違約利息,並按日累計。這種已偏離一般小額先買後付的模式,消費者必須留神細節及還款期,避免過度消費!

勞俊傑


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