勞俊傑 - 先買後付漸入正軌|易付+營商

喜歡網購的人或多或少都應聽過「先買後付」(Buy Now Pay Later),甚或已經使用過。記得去年曾介紹過此嶄新服務,沒料一年不到已發展到傳統銀行也青睞,甚至引起金管局關注,於9月初發出七項指引,規範銀行推廣先買後付產品時,須在有關廣告及宣傳資料上註明此屬「信貸」,並清楚披露相關費用及利息;至於標榜「免息」的產品,亦必須註明其他收費,以加強保障消費者。

與歐美國家比,香港「先買後付」發展起步慢,最早打入市場的Atome、Hoolah及Pace等都是來自新加坡的金融科技公司,提供創新小額免息分期。典型先買後付信貸額由數千至1萬元不等,還款期一般分3期,用戶只須按期付款便毋須支付任何利息或手續費;但若未能依時還款,平台將收取手續費,相當於一般信用卡或私人貸款利息。

與傳統信用卡分期付款相比,先買後付最大優點是開戶簡單,大多可通過手機App申請,毋須提交收入證明,讓學生、主婦、退休人士等未必能通過信用卡審批的人士,也能享受免息分期消費。事實上,GlobalData在5月發表的報告,也印證千禧世代和Z世代是先買後付的核心客戶。

由於先買後付一開始是由金融科技公司推出,在金管局發出指引前,香港對這種創新產品未有任何規管或牌照要求。隨着愈來愈多虛擬銀行和傳統銀行加入戰場,用戶基礎上升、產品變化增加,部份大額分期甚至可長達36個月,脫離先買後付短期、小額、免息本質。當局擔心一些沒足夠還款能力的人,未必留意到中間牽涉的借貸風險,溫馨提示消費者要精明理財,未嘗不是讓金融產品市場健康發展的上策。
勞俊傑

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