年近歲晚，住宅爆竊事件不時發生。早前藝人江欣燕位於荃灣青山公路汀九段的寓所就遭到賊人潛入爆竊，損失逾15萬元現金及首飾。屋企失竊事件防不勝防，即使安裝好防盜設備，財物仍有機會不翼而飛。現時市面上的家居保險不但會賠償因天災或意外引起損失，連家居失竊也在保障範圍內，不過能否獲得理賠原來要視乎3大方面！今次《星島頭條》則會整理出家居保險賠償的要點。
貴重物品與家居財物賠償不同
一般而言，家居保險基本保障包括「因入屋盜竊而造成之家居財物損失」，例如傢俬、家電、衣物、電子產品及珠寶等，甚或傭人的財物。
家居保險產品為「家居財物保障」設有每年最高賠償額，上限約30萬元至150萬元不等。在此之上會再細分每件或每組財物的賠償限額。不少保險公司將珠寶、手錶等視為貴重物品，每件賠償上限亦與其他家居財物不同，而工藝品、古董、名畫、名師設計手袋、珠寶及手錶等珍藏，就需要額外投保。
家居保賠不賠？即睇3大因素：
普遍根據家居面積計算保費
大部份家居保險產品的保費會根據投保人居所的建築或實用面積計算，面積越大、保費越高，平均每年由500元至4,000元不等。部份家居保險產品設有面積上限，一般以建築面積約2,000至3,000平方呎為界線，一旦超出上限，投保人須向保險公司另行報價，或需附加額外保費。
另一方面，除樓齡及面積外，樓宇類型亦會影響投保。部份家居保險會列明，如居所為獨立屋或村屋，投保人須另行向保險公司查詢，有關保障額及保費或需另議。至於一般大廈普遍都可承保；若投保人居所為僭建或非法建築物，保險公司則有權不受理。
導致家居保或被拒的3大因素：
1. 不符合暴力入屋定義
失竊保障是要賊匪強行或使用暴力進入或離開居所，保障方會生效。如果受保人疏忽大意忘記關門窗、跌了鎖匙被拾獲，甚至是大門密碼被知悉而令賊人有機可乘，可毫不費吹灰之力入屋盜竊，這類個案有可能不獲賠償。
另外，如果案件屬於「閉門失竊」，例如外傭或朋友在家中偷去物品，就算成功將賊人繩之於法，但由於沒有暴力入屋，即使有損失也未必可獲得賠償。
2. 空置期過長
目前大多數家居保險設有「空置期」上限，普遍為連續30日。若受保人的居所空置超過限期，即使符合暴力入屋定義，保險公司亦有權不受理。如果經常在外地工作，很少回港到住所逗留，或是趁長假期外遊數月的人士就需要留意。
3. 物品放置於戶外
有不少人為增加家中空間，難免會將運動器材、單車等等放在屋外或者天台；不過，放在室外範圍的物品，有機會不受家居保保障。
遇上爆竊可保障的5大項目：
1. 遭撬爛的門鎖窗戶
如果家中門鎖或窗戶遭賊人強行撬開，應立即向警方報告所有損失物件，並盡快更換受損窗戶及門鎖。投保人便可就有關門鎖或窗戶修理，或者重新購置物件的費用向保險公司索償，但須盡量收集多於一份報價單以符合索償要求，並於意外發生後（通常在30天內）填妥索償表格並提交予保險公司。保障額方面，市場上的家居保險賠償金額普遍由2,000元至5,000元不等。
2. 現金及信用卡損失
倘若投保人的居所不幸發生盜竊、爆竊或搶劫，導致存放家中的現金蒙受損失或信用卡被非法盜用，大部份家居保險產品均已涵蓋相關保障，賠償額由2,000至20,000元不等。
3. 證件補領費用
若個人身份文件一同被盜，部份家居保險會提供有關補領證件的賠償保障。不過有些保險公司保單列明，只有在香港遺失證件才受保；亦有保險公司承保全球範圍，消費者在投保前應細閱條款，清楚了解保障範圍。
4. 盜竊/搶劫受傷津貼
萬一因入屋盜竊中引致傷亡，市面上部份家居保險產品為受保人及其家人提供一次性的「盜竊/搶劫受傷津貼」。不同保險公司對於有關津貼保障的條款細節不一，甚或有保險公司會將有關事項列為「附加保障」，投保人或須額外繳付保費，因此投保前宜先比較清楚。
5. 臨時住宿費
居所經小偷大肆搜掠後，或被破壞嚴重而無法居住。部份家居保險會賠償合理臨時住宿費用。
即睇家居保險索償注意事項：
保留財物單據以便索償
要成功獲得賠償，就需要做足索償步驟。首先，投保人在知悉住所被爆竊，必須在24小時內報警，並向警方索取調查報告。如有目擊者，最好記下目擊者的姓名、電話、地址等聯絡資料。
其次，受保人在報警後應拍攝現場損失，並為受損的物品拍照作為記錄，清楚顯示出其損毀程度。申請索償之前，切勿棄置、清除或修理遭毀壞或損壞的財物。
另外，提出索償時，投保人需要向保險公司呈交有關證明文件，因此須妥善保留財物單據和證明文件，例如收據、保養卡、維修估價單、報案記錄及物業管理處事故報告等，並盡快向保險公司提出。一般要在30天內提出索償申請及遞交相關文件，否則逾期可能會被拒絕索償。
如何做好防盜？
江欣燕稱以往無裝防盜系統，試過四次被人爆竊，幾年前安裝了防盜，結果都是阻不到賊人入屋，她表示會繼續加強安裝。江欣燕稱：「最大作用是它會響，至少它如此吵耳，都有一個阻嚇作用。其實都幾無助，因為地區性問題，在郊外山邊。我妹妹都有個意見，最佳防盜就是搬。但這間是祖屋，又住了很久，不想向惡勢力低頭。」
保安公司負責人楊春橋建議，可以安裝一些發聲的裝置或鏡頭，戶主知道有賊人，可經電話在喇叭與賊人溝通並嚇進對方。他又稱留意到自從全面恢復通關後，爆竊案上升，建議市民同時安裝防竊警鐘及閉路電視，作雙重保障。
警方呼籲市民做好各項「冬防」措施，外出前緊記鎖好門窗，避免在家中存放大量現金和貴重物品，同時留意陌生及可疑人士，提防盜賊。如有發現任何可疑之處，務必即時通知警方。
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