備受市場關注的「跨境理財通2.0」昨日正式實施，港人可繼續透過「北向通」，投資於內地銀行銷售的合資格投資產品，而本港亦有不少銀行即日起為內地大灣區「南向通」客戶提供升級版服務。《星島頭條》為大家整理跨境理財通2.0的開戶資格、方法途徑及可投資的產品範圍。
如何定義「北向通」及「南向通」投資者？
覆蓋大灣區的跨境理財通自2021年10月19日開通，截至目前本港共有24間銀行與其內地夥伴銀行參與理財通業務。
跨境理財通分為北向通和南向通，其中北向通的對象為香港居民，讓他們可投資內地銀行銷售的合資格投資產品。北向通合資格投資者具體要求為持有香港身份證的香港居民（包括永久性和非永久性居民）、以個人名義作投資及經香港銀行評估為不屬於弱勢社群客戶。
至於北向通投資者必須是居於大灣區內地9個城市的居民，由內地匯款至香港，並投資在跨境理財通下香港銀行銷售的理財產品。參與南向通的投資者資格由內地銀行負責核實，香港銀行亦會按要求，評估投資者不是弱勢社群客戶。
北向通開戶資格：
1.持有香港身份證的香港居民（包括永久性和非永久性居民）；
2.以個人名義作投資（不接受以聯名形式或公司客戶作投資）；
3.經香港銀行評估為不屬於弱勢社群客戶。
為使更多大灣區居民可以參與，「跨境理財通2.0」實施後，南向通投資者參與門檻從連續繳納社保或個人所得稅「滿5年」降低為「滿2年」。同時，增加「近3年本人年均收入不低於40萬元」作為家庭金融資產準入的可選條件。
南向通開戶資格：
1.擁有粵港澳大灣區內地9市戶籍或在粵港澳大灣區內地9市連續繳納社保或個人所得稅滿2年；
2.具有完全民事行為能力；
3.以個人名義作投資
4.具有2年以上投資經歷，且符合最近3個月家庭金融凈資產月末餘額不低於100萬元人民幣，或最近3個月家庭金融資產月末餘額不低於200萬元人民幣，或近3年個人年均收入不低於40萬元人民幣；
5.經香港銀行評估為不屬於弱勢社群客戶。
北向通開戶及投資過程：
香港投資者若打算透過「北向通」投資內地的理財產品，首先要在香港銀行辦理投資者資格核實、開立北向通「匯款專戶」，並在該銀行的內地夥伴銀行，開立「投資專戶」。若然本身已在該內地夥伴銀行擁有投資功能的賬戶，亦可以將該戶口指定為北向通「投資專戶」。
應內地法例要求，每個投資戶口皆需親身開戶，因此香港客戶要親身前往內地辦理開戶手續。不過，若已持有內地銀行1類或2類戶口，以及所選擇的銀行方面能夠配合，亦可作理財通投資專戶之用，毋須親身到內地開戶，但仍要記得到香港分行辦理。
以持有1類戶口為例，持有人可在香港銀行辦理相關手續將之轉為理財通專戶。如銀行能提供見證開戶服務，可先透過香港銀行開立內地2類戶口，亦可用於北向通投資專戶。雖然這是一個可行的遙距開戶方法，惟轉賬限額低於1類戶口，另外須視乎個別銀行規定。
南向通開戶及投資過程：
至於南向通投資者必須在內地的銀行開立匯款專戶，或指定已有匯款功能的人民幣賬戶作爲匯款專戶，並可在所選擇的內地銀行見證下，在香港銀行開立「南向通」投資戶口，毋須親自來港開戶。
若投資者選擇親身前往香港開立投資戶口，可事先於香港銀行提供的網上渠道提交資料，或由內地銀行協助填寫所需的開戶文件以及向香港銀行轉交相關文件，待香港銀行完成初步審批後，才前往香港辦理所需手續。目前內地居民開立香港賬戶必須持有3個月有效來港簽證的要求不適用於在香港開立的南向通投資專戶。
兩地的銀行會將內地的匯款專戶與在香港的投資專戶配對，透過在內地的匯款專戶把人民幣資金匯款到香港的投資專戶。
同時間不能多於一個專戶
「跨境理財通2.0」已將個人投資額度上限已由100萬元人民幣增至300萬元，以更好地滿足區內居民的跨境投資需求。
為確保資金閉環流動，每名合資格「南向通」和「北向通」投資者需要開立兩個戶口，分別是有跨境匯款功能的內地賬戶（匯款專戶），以及有投資功能的香港賬戶（投資專戶）用於投資區內的理財產品。所有的款項只能匯回原有的戶口，不能調動作其他用途。
以「北向通」為例，如果投資者希望在另一間香港銀行開立「跨境理財通」戶口，需要先取消其在香港銀行開立的理財通戶口。當「北向通」投資者要取消戶口，應先將所有理財產品贖回，並將內地投資戶口內所有資金滙回香港的戶口，其後內地銀行和香港銀行會確認戶口內沒有其他產品和資金，之後再解除兩地銀行戶口的配對關係。
由於投資者同一時間只能擁有一個「跨境理財通」香港及內地戶口組合，而轉換銀行的手續相當繁複，故首次使用「跨境理財通」服務的投資者，在選擇合資格的銀行辦理業務時，應考慮多方面的因素，其中首要為銀行在跨境金融服務方面的實力及網絡覆蓋。
此外，南向通投資者在香港的投資專戶只可用作購買合資格的理財產品，或原路匯回內地的匯款戶口，不允許進行其他交易，例如不能提取現金、轉帳、轉數快及繳付帳單等。
跨境理財通可投資哪些產品？
跨境理財通產品均為中至低風險及簡單的理財產品，例如存款、債券和基金，其中擴大後的北向通產品包括：
1.由内地銀行提供的人民幣存款產品
2.一級至三級風險等級的固定收益類、權益類公募理財產品（現金管理類理財產品除外）
3.R1至R4風險等級的公開募集證券投資基金（商品期貨基金除外）
擴大後的南向通產品包括：
1.在香港註冊並獲得證監會認可的低至中風險的非複雜基金（不包括高收益債券基金和單一新興市場股票基金）
2.主要投資於大中華區股票，兼被評為非複雜的基金；
3.低風險至中風險非複雜債券；
4.人民幣、港元和外幣存款。
大灣區客承造定存更着數？
目前香港有5間銀行同時推出南向通和北向通優惠，分別是滙豐銀行、恒生銀行、渣打銀行、建行亞洲和集友銀行。其中，恒生銀行表示，推廣期內成功開立「北向通」匯款專戶，並成功與於恒生中國開立的「北向通」投資戶，進行「一對一」戶口綁定，可獲享港幣500元電子現金禮券。至於透過個人e-Banking或個人Mobile App的「跨域轉賬」，成功由「北向通」匯款專戶匯款至「北向通」投資戶而淨匯款金額達30萬元人民幣或以上，可享高達港幣800元現金獎賞。
至於全新或現有「南向通」客戶於推廣期內透過個人e-Banking、個人Mobile App或電話理財以「南向通」投資戶口認購基金可享0%認購費優惠。渣打銀行和建行亞洲南向通或北向通都推出開戶獎賞，渣打銀行北向通客戶，只要開立北向理財通戶口及匯款100萬元或等值，可享高達1,500元現金回贈；渣打銀行南向通客戶則可享高達3,500元現金回贈；建行亞洲南向通和北向通的開戶獎賞相同，都是在開立戶口並存入新資金後可享500元獎賞。
值得一提的是，理財通自2021年開通3年來，南向通客戶最鍾情於定期存款，涉資金額於總投資金額佔比一般在95%及以上，因此本地銀行亦爭相以高息及優惠作招徠。就人民幣定存而言，中銀香港及工商銀行（亞洲）提供3個月5厘定存，不僅跑贏大多內地銀行同期的1.2厘，亦較本港的最高2.6厘為多，若以投資上限300萬元計算，經南向通敘造3個月定存，不但較在內地做定存多賺2.85萬元，亦較一般香港市民多賺1.8萬元。
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