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近年市場興起「財務自由」一詞,不少人均希望通過投資股市或樓市,從而獲取被動收入。不過,恒指近年經歷「四連跌」後,不少港人的強積金戶口也大縮水,甚至要重新審視退休計劃。反觀美股不斷創新高,美國人近年在個人投資及退休金均大有斬獲,有不少人更索性提早退休,比預期提早退休人數半年急增八成,創下逾20年來新高。

退休情況在疫情後出現變化

歐美近十年出現「財務獨立,提早退休」(Financial Independence, Retire Early,簡寫FIRE)的財務自由運動,意即累積一定財富後,可選擇較法定退休年齡提前至30歲、40歲退休,擺脫工作束縛。事實上,美國多年來退休人數穩定,每月實際退休人數與預測一般相距少於50萬人,惟情況在疫情後已出現改變。

美國超出預期的退休人數,在疫情後屢創新高。(Axios Visuals)
美國超出預期的退休人數,在疫情後屢創新高。(Axios Visuals)

據美國聖路易斯聯儲銀行統計數據顯示,第一次提早退休潮在2020年疫情開始後出現,當時美國有不少年紀稍大的員工被裁後,難以重回就業市場,只好提早退休,導致單月退休人數一度高於預測逾250萬人(Excess Retiree);第二個高峰出現在2023年12月,退休人數比預計高270萬人,較半年前急增八成。

研究指,第二波提早退休潮與美股大旺有關,2023年標普500指數全年反彈24%,過去12個月指數升幅更達32%,同期納指亦急升44%,令不少打工仔的退休戶口、以至個人投資都因而大賺。

另一方面,美國都會區樓價在連續四季上升,亦造成財富效應,吸引美國人提早退休;另有分析認為通脹放緩,令退休人士財政壓力減輕,減低驅使他們退休後回歸職場的動力。

美退休金賬戶結餘一季多10%

事實上,受惠於美股強勢,令美國退休金賬戶如IRA賬戶(個人設立退休戶口)、類似香港強積金由僱主僱員共同供款401(k)及401(b)賬戶投資獲利大增。富達去年整理轄下管理的4,500萬個退休戶口的第四季表現顯示,3種賬戶平均結餘約為11萬美元,按季增長6%至10%。

香港方面,雖然去年強積金扭轉2022年下跌15.4%的局面,並在連蝕3年後首次有錢賺,但全年整體回報僅3.5%。據積金局《強制性公積金計劃統計摘要》最新季刊指出,強積金年率化淨回報為2.5%,其中資產類別中回報最高的股票基金及混合資產基金,年率化淨回報也只有3.7%。

若計入強積金供款後,截至去年底,強積金總資產約1.1萬億元,全年增加約888億元,相等於強積金成員平均賬戶結餘約24.3萬元,全年增加約1.9萬元或8.4%。

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